Osobom spłacającym inne zobowiązania banki często proponują kredyt konsolidacyjny, który ma im pomóc w uporaniu się z zadłużeniem. Można powiedzieć, że jest to kredyt na spłatę innych kredytów, który czasami pozwala także uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel. Dowiedz się, na czym dokładnie polega to rozwiązanie, a także dla kogo konkretnie jest przeznaczone.
Dla jakich osób przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?
Nazwa omawianego produktu finansowego pochodzi od łacińskiego słowa „consolidatio”, które oznacza połączenie, zespolenie. Doskonale oddaje ono cel kredytu konsolidacyjnego, którym jest połączenie dotychczasowych pożyczek w jedno zobowiązanie o nowych i ujednoliconych warunkach spłaty.
Rozwiązanie przeznaczone jest zatem dla osób zadłużonych, które chcą obniżyć miesięczne obciążenia związane ze spłatą kilku różnych zobowiązań kredytowych poprzez ich zamianę na nowy kredyt.
Zadłużenie, które można skonsolidować, może dotyczyć od dwóch do kilku różnych produktów kredytowych takich jak:
- pożyczki gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- karty kredytowe,
- limity zadłużenia w rachunku.
Jak działa kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Połączenie kilku zobowiązań kredytowych w jeden odbywa się bardzo prosto: bank oferujący konsolidację spłaca wskazane przez klienta zobowiązania w innych instytucjach, a jemu samemu przedstawia warunki spłaty nowego kredytu. W ten oto sposób dotychczasowe raty zostają zamienione w jedną, która z założenia powinna być niższa niż wszystkie poprzednie razem wzięte. Jest to możliwe dzięki wydłużeniu okresu spłaty – w zależności od wysokości zadłużenia nawet o kilka lat.
Warto więc zauważyć, że osoba korzystająca z kredytu konsolidacyjnego nie dostaje „do ręki” pieniędzy, lecz są one przekazywane bezpośrednio do instytucji, wobec których były zaciągnięte poprzednie zobowiązania. Od tej zasady jest jeden wyjątek.
Banki coraz częściej oferują bowiem pożyczki z konsolidacją, które przewidują dla klienta dodatkową kwotę na dowolny cel. Wówczas część kredytu jest przeznaczona na spłatę zobowiązań, a część zostaje przekazana na konto pożyczkobiorcy.
Rodzaje kredytu konsolidacyjnego i warunki jego otrzymania
Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych znaleźć można w ofertach większości banków. Czasami noszą one nazwy pożyczki konsolidacyjnej, jednak ich zasada działania jest bardzo podobna. Poszczególne oferty różnią się głównie takimi parametrami jak:
- maksymalna wysokość kredytu – zwykle wynosi od 50 000 do 200 000 zł w przypadku produktów bez zabezpieczeń,
- rodzaje konsolidowanych zobowiązań – nie zawsze można skonsolidować kartę kredytową czy limit w rachunku,
- oprocentowanie – może być stałe lub zmienne i średnio wynosi od 5 do 10% w skali roku,
- okres kredytowania – od kilku miesięcy do nawet 10 i więcej lat,
- zabezpieczenie – w przypadku większych sum banki wymagają zabezpieczenia kredytu najczęściej w postaci hipoteki na nieruchomości; takie kredyty są zazwyczaj tańsze od zwykłych gotówkowych i oferują znacznie dłuższy okres spłaty, nawet do 30 lat.
Aby skorzystać z usługi, należy spełnić określone warunki, z których najważniejszymi są:
- posiadanie udokumentowanego źródła dochodów (należy w tym celu dostarczyć do banku zaświadczenie o zarobkach),
- dobrą historię kredytową w BIK (na konsolidację nie mogą liczyć osoby, które miały poważne opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań).
Warto też pamiętać, że podczas składania wniosku o kredyt należy wskazać zobowiązania, które chce się skonsolidować. Bank może również poprosić o dostarczenie umów i innych dokumentów kredytowych podpisanych z innymi instytucjami.
Kiedy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?
Omawiane rozwiązanie warte jest uwagi w przypadku osób, które nie dają sobie rady ze spłatą zaciągniętych zobowiązań, bo mają ich zbyt dużo bądź miesięczne raty za bardzo obciążają ich budżet. Zanim jednak skorzystasz z usługi konsolidacji zobowiązań, przeanalizuj wszystkie zalety i wady tego rozwiązania.
Zalety kredytu konsolidacyjnego to przede wszystkim:
- zmniejszenie miesięcznych obciążeń z tytułu zobowiązań kredytowych,
- wygoda w postaci zamiany kilku rat o różnych terminach płatności na jedną,
- ograniczenie ryzyka utraty płynności finansowej,
- możliwość uzyskania w ramach usługi dodatkowych środków na dowolny cel.
Do wad usługi zaliczyć należy:
- wydłużenie okresu spłaty zobowiązań,
- zwiększenie kosztów obsługi zadłużenia w postaci konieczności zapłacenia wyższych odsetek.
W praktyce konsolidacja przeznaczona jest dla osób nadmiernie zadłużonych, które zaciągnęły zbyt wiele zobowiązań. W przypadku trudności ze spłatą jednego kredytu wystarczy bowiem wynegocjować z bankiem lub instytucją pożyczkową zmianę warunków jego spłaty poprzez, np. wydłużenie okresu kredytowania lub zastosowanie karencji w spłacie.
